เจาะวิธีคิดกลุ่ม "ซีพี" ผนึกยักษ์ใหญ่จีน เปิดศึกธนาคารไร้สาขา

อาวุธลับ: เครือข่ายทางกายภาพ

สิ่งที่ทำให้กลยุทธ์ของซีพีแตกต่างจากคู่แข่งคือการใช้ประโยชน์จากเครือข่ายทางกายภาพที่มีอยู่แล้ว ร้าน 7-Eleven กว่า 15,000 สาขาและโลตัส กว่า 2,400 สาขา จะกลายเป็น "สาขาเสมือน" ของ Virtual Bank

กลยุทธ์นี้แก้ปัญหาสำคัญของ Virtual Bank ทั่วโลกที่ต้องเผชิญ คือการสร้างความเชื่อมั่นและการเข้าถึงลูกค้าในพื้นที่ห่างไกล โดยเฉพาะในประเทศไทยที่ยังมีประชากรจำนวนมากที่ต้องการการบริการทางกายภาพ

นายธัญญพงศ์ ธรรมาวรานุคุปต์ กรรมการผู้จัดการใหญ่ (ร่วม) แอสเซนด์ มันนี่ เน้นย้ำถึงความสำคัญของการเข้าใจลูกค้า โดยระบุว่า "ลูกค้าสินเชื่อของเรามากกว่า 50% ได้รับการอนุมัติสินเชื่อเป็นครั้งแรก ซึ่งก่อนหน้านี้พวกเขาไม่สามารถเข้าถึงสินเชื่อจากระบบการเงินแบบเดิมได้"

ตัวเลขนี้สะท้อนถึงประสิทธิภาพของโมเดลสินเชื่อที่ใช้ AI และข้อมูลทางเลือก (Alternative Data) ซึ่งจะเป็นจุดแข็งหลักของ Virtual Bank ในอนาคต

การวิเคราะห์เชิงลึกแสดงให้เห็นว่า ซีพีมีข้อได้เปรียบหลายประการที่คู่แข่งอื่นยากจะเลียนแบบได้:

• ประการแรก คือความหลากหลายของข้อมูลลูกค้า จากการเป็นเจ้าของธุรกิจค้าปลีก ซีพีมีข้อมูลพฤติกรรมการซื้อสินค้าของผู้บริโภคที่สามารถนำมาวิเคราะห์ฐานะทางการเงินและความสามารถในการชำระหนี้ได้แม่นยำกว่าการใช้ข้อมูลทางการเงินแบบดั้งเดิม
• ประการที่สอง คือการมีลูกค้าฐานรากที่แข็งแกร่ง ผู้ใช้งาน 7-Eleven และโลตัส ส่วนใหญ่เป็นกลุ่มผู้มีรายได้ปานกลางและต่ำ ซึ่งเป็นกลุ่มเป้าหมายหลักของ Virtual Bank ที่ต้องการเข้าถึงบริการทางการเงิน
• ประการที่สาม คือประสบการณ์ในการบริหารจัดการระบบการชำระเงินผ่านทรูมันนี่ ทำให้มีความเข้าใจในเรื่องความปลอดภัย การป้องกันการฉ้อโกง และการควบคุมความเสี่ยงแล้ว

ความท้าทายที่รออยู่ข้างหน้า

แม้จะมีข้อได้เปรียบหลายประการ แต่ซีพียังต้องเผชิญกับความท้าทายที่ไม่ใช่เรื่องง่าย

• ความท้าทายแรก คือการแข่งขันกับธนาคารดั้งเดิมที่กำลังปรับตัวเข้าสู่ยุคดิจิทัลอย่างจริงจัง กรุงไทย-AIS-ปตท. และ SCB X ที่ผ่านการคัดเลือกเช่นกัน ล้วนมีจุดแข็งและฐานลูกค้าที่แข็งแกร่งไม่แพ้กัน
• ความท้าทายที่สอง คือการสร้างความเชื่อมั่นในฐานะ "ธนาคาร" การที่ซีพีมีภาพลักษณ์เป็นบริษัทค้าปลีก อาจทำให้ผู้บริโภคบางกลุ่มลังเลในการมอบความไว้วางใจด้านการเงิน
• ความท้าทายที่สาม คือการปฏิบัติตามกฎระเบียบของ ธปท. ที่มีความเข้มงวด โดยเฉพาะในเรื่องการบริหารความเสี่ยงและการป้องกันการฟอกเงิน

ผลกระทบต่อระบบการเงินไทย

การเข้าสู่ตลาดของ Virtual Bank นำโดยซีพีจะสร้างการเปลี่ยนแปลงในระบบการเงินไทยหลายประการ

• ประการแรก คือการเพิ่มการแข่งขันที่จะบีบให้ธนาคารดั้งเดิมต้องปรับปรุงบริการและลดค่าธรรมเนียม ผู้บริโภคจะได้รับประโยชน์จากการมีตัวเลือกที่มากขึ้น
• ประการที่สอง คือการขยายการเข้าถึงบริการทางการเงินไปยังกลุ่มที่ถูกมองข้าม ข้อมูลที่ระบุว่าลูกค้าสินเชื่อของแอสเซนด์ มันนี่มากกว่า 50% เป็นการอนุมัติครั้งแรก แสดงให้เห็นถึงศักยภาพในการสร้าง financial inclusion
• ประการที่สาม คือการเร่งการเปลี่ยนผ่านสู่เศรษฐกิจไร้เงินสด ซึ่งจะส่งผลดีต่อการพัฒนาเศรษฐกิจดิจิทัลของประเทศโดยรวม

มุมมองอนาคต: การแข่งขันในทศวรรษหน้า

การสำเร็จของ Virtual Bank ของซีพีจะขึ้นอยู่กับความสามารถในการดำเนินกลยุทธ์ที่วางไว้ภายในระยะเวลา 1-2 ปีข้างหน้า จุดชี้ขาดสำคัญคือความสามารถในการสร้างประสบการณ์ผู้ใช้งานที่เหนือกว่า การใช้เทคโนโลยี AI ในการให้บริการแบบ personalized และการสร้างผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่ตอบโจทย์ความต้องการเฉพาะของแต่ละกลุ่มลูกค้า

หากซีพีสามารถดำเนินกลยุทธ์สำเร็จ จะไม่เพียงแต่กลายเป็นผู้นำในตลาด Virtual Bank แต่ยังอาจเปลี่ยนโฉมระบบการเงินไทยให้เป็นแบบอย่างของการพัฒนา financial technology ในภูมิภาคเอเชียตะวันออกเฉียงใต้

การเดินทางสู่การเป็น Virtual Bank ของซีพีจึงไม่ใช่เพียงแค่การขยายธุรกิจ แต่เป็นการวางรากฐานสำหรับอนาคตของระบบการเงินไทยในศตวรรษที่ 21 ที่ทุกคนสามารถเข้าถึงโอกาสทางการเงินได้อย่างเท่าเทียมและยั่งยืน